记得年3月，我第一次在朋友圈看见亲戚发“轻松筹”，事件是她儿子的同班同学得了白血病，点开看完全文，我毫不犹豫地捐了块钱。我记得这一次轻松筹，两个小时就筹集了10万元+，前期20万费用在当天下午就已经筹齐。

后来，朋友圈轻松筹的案例越来越多，筹款的速度也慢慢降了下来。我不怀疑每个惨剧的真实性，但是捐款捐得多了，竟开始怀疑人生——在不幸降临的时候，一个生命能不能得救，居然是靠家人的文笔？（不敢想象写的人下笔时的感受...）

在罗一笑事件之后，甚至有人说，筹款文章写得再惨、再动人也没有用，孩子得大病了，父母是先卖房还是先求捐款，才真的说明他们到底想不想救这个孩子。

是不是很残酷？

但这样的事情，明明是一份保险就可以解决的啊！

跟家人、身边的朋友聊起保险，我发现，迟迟没有买的人，倒不是认为“理赔是小概率事件”或者“大祸临头要钱干嘛”，主要是大家觉得在芸芸保险产品中选出一个适合自己的，很麻烦。而且每次和保险经纪人聊天，很多人都和我一样，觉得“心理压力巨大，还怀疑自己智商。”

闺蜜曾说起一件事，有次她玩手机，忽然发现支付宝里面能买保险——本以为在线购买很简单，结果闺蜜说她花了三天时间，在支付宝里对比了几十种和儿童有关的保险，从混乱变成更混乱，再加上评论区各种“就是骗子、理赔比登天还难”的负面评价，她就更崩溃了……”

总得说来，给孩子选保险，大家主要关心的问题有：

01

具体保什么？

保险选消费型还是理财型？

从中学的时候，就偶尔有客人来我家里推销保险。可能因为以前大家对重疾、身故等情况比较忌讳，那几年关于保险我听到最多的，是“分红”、“收益”等。但是当我自己有了家庭，认真开始研究保险产品的时候，考虑到通货膨胀的因素，我诚挚的建议大家，保险就是保险，把注意力集中“赔付”这两个字上，能避免绝大部分的陷阱，买到性价比最高的产品。

至于保什么，可以直接参考未成年人的主要死因——意外和重疾。

其中意外伤亡是小儿身故的第一大原因。（爸爸妈妈们一定要有安全意识啊！！）在这方面需要注意的是，出于父母可能骗保的原因，保监会对未成年人身故的保额有限额，10周岁以下，最高不超过20万。即使父母叠加购买保险，赔付总额也不能超出保监会要求的上线。

第二大原因就是恶性肿瘤。近20年儿童恶性肿瘤发病率统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%。

其实90%以上的白血病患儿可获得完全缓解，再经过两三年的巩固治疗，80%的患儿可以获得根治。治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。这对许多家庭而言是难以承受的，相当一部分人因此放弃了治疗。

所以，保意外、保重疾。在重疾方面，能覆盖发病率高的重疾，并且赔付额足够高，就是我们对儿童保险内容的主要诉求。

02

保期多长？

保一年还是保一生？

市面上的儿童保险，有一年期、终生保险，也有20年、30年等，产品种类很多。一年期的保费很低，第二年续保时，要对孩子进行健康评估，如果有任何迹象表明孩子可能会染上重疾（比如患了相关疾病），保险公司可以拒绝续保。

实际上，就算孩子受教育年限很长，一直读到博士，最晚在三十岁时也会走向经济独立。所以对于一般的家庭来说，给孩子买20年或30年的保险，既不会给家庭造成过大的经济压力，又能在未来与孩子给自己买保险无缝对接（30岁左右开始给自己买重疾保险，保费也相对更划算）。是一个比较合适的选择。

对于经济条件非常好的家庭，则可以考虑给孩子买终生保险，年龄小费率低也是这种产品的优势。

03

赔付额的合理范围是什么？

越多越好吗？

对于大部分保险产品来说，赔付额和保费成正比。儿童重疾保险的赔付额，需要参考重疾的实际花费——以儿童白血病为例，3~5年治疗期的治疗费用在15万~30万。再考虑到治疗费以外的药费、父母照顾孩子可能产生的误工费等，最终花费很可能超过这个费用。考虑到重疾保险的意义，所以强烈建议大家考虑30万以上的重疾赔付。

再往上，就视乎各家的经济压力而定了。

04

赔付会遇到什么问题？

为什么有的人明明得了重病，

却得不到赔付？

赔付具体条款中对疾病的定义、等待期、免责期以及承包公司本身的信誉等，都会影响最后的赔付进程。无论是在线购买保险，还是面对面看保险合约，都一定要对赔付流程多加留意。

在理清了以上基本问题以后，下面给大家介绍小雨伞的儿童重疾险产品——大黄蜂重疾险。

：小雨伞保险是由腾讯原班人马打造的互联网保险平台，90%拥有硕士以上学历，跟中国平安、人寿、安邦等保险公司均是战略合作伙伴。创始人本身就是一名奶爸，因为在给宝宝买保险的过程中遭遇了许多爸妈都会遇到的各种迷思和“坑”，奋而放弃腾讯百万级年薪选择创业，想给众多小白父母做一个简单、透明、最无坑的互联网保险平台。

：去年在“夏天的陈小舒”